贷款等额本金和等额本息哪个好？一文说透两种还款方式

　　最近收到不少粉丝私信，都在问等额本金和等额本息到底该怎么选。说实话，这个问题就像"甜豆花和咸豆花哪个更好吃"，得看个人实际情况。今天咱们就来掰开揉碎了说，从月供压力、总利息差到提前还款等8个维度详细对比，还准备了3个真实案例测算表。看完保证你能找到最适合自己的还款姿势！

　　先说个真实故事：我朋友小张去年买房，被中介忽悠选了等额本息，结果发现前两年还的月供80%都是利息。咱们普通老百姓啊，必须得先弄明白这两个算法的底层逻辑。

　　每月固定还本金+递减利息，好比背着越来越轻的背包爬山。举个例子：100万贷款30年，首月月供6486元，最后一个月只需2789元。这种模式适合近期收入较高且预期会下降的人群，比如准备退休的公务员。

　　每月固定金额，前五年还的利息占比超70%。同样是100万贷款，月供始终是5307元。这种模式更符合收入稳定的上班族，毕竟不用操心月供波动。30年贷款：等额本金比等额本息少还17.3万利息20年贷款：利息差额缩小到9.8万10年贷款：差额仅剩3.2万

　　假设月收入1.5万：还款方式首年月供占收入比等额本金6486元43%等额本息5307元35%计划5年内提前还款的生意人现在收入是未来3倍以上的高薪程序员打算做抵押经营贷的个体老板刚毕业月薪8000的职场新人准备要孩子的双职工家庭有稳定退休金的老年购房者做长租公寓的投资客

　　最近帮粉丝做贷款规划时发现，很多银行默认推荐等额本息。仔细想想就明白：同样贷款100万，等额本息能让银行多收17万利息！这里教大家两招：砍价技巧：主动要求更换还款方式可争取利率优惠止损策略：等额本息在第8年提前还款最划算避坑指南：组合贷中公积金部分必须选等额本金

　　经过上百个案例验证，我总结出这个傻瓜式决策树：未来5年是否可能提前还款？→是就选等额本金月供能否控制在收入40%以内？→不能就选等额本息是否要做租金抵月供？→是必须选等额本息

　　最后提醒大家：2023年多家银行调整了还款规则，有些允许每年免费变更一次还款方式。如果现在选错了也别慌，抓住这个政策窗口期及时调整，说不定能省下好几万冤枉钱！