网贷逾期利息计算方法及正确步骤解析

最近几年身边朋友借网贷的人越来越多，但说到逾期后的利息计算，十个有九个都说不明白。今天咱们就唠点实在的，手把手教你怎么避开那些"利息陷阱"。

打开你的借款合同，重点要看这两个地方：合同里写的"日利率"和"逾期罚息率"。比如某平台写着日利率0.05%，逾期后每天再加0.05%的罚息。别被这些数字搞懵，算起来其实很简单。

举个例子：你借了10000块，正常每天要还5块利息（10000×0.05%）。要是拖了30天没还，这时候逾期利息就是10000×0.05%×30=150块，再加上原来的利息150块，总共要交300块。

1. 小心滚雪球利息：有些平台会算复利，也就是"利息生利息"。比如说上个月的利息没还，这个月连本带利一起算利息。这种情况下记得要优先还清高利息的欠款。

2. 看清罚息起算日：有人以为逾期三天才开始算罚息，实际上很多平台都是逾期当天就开始计算。比如某平台合同里写着"T+1日计收罚息"，意思就是还款日过完第二天就开始算。

3. 警惕服务费套路：现在不少平台把利息拆分成"利息+服务费"，算综合成本的时候要把这两部分加起来。法律规定年化利率不能超过36%，超过这个数都是不合法的。

第一步：拆解借款明细

把每笔借款的本金、放款日期、约定还款日都列出来。很多人逾期时间长，根本记不清自己哪笔钱没还，这时候查银行流水最靠谱。

第二步：分阶段计算利息

比如小张去年3月借了8000块，正常日息0.04%。到了8月开始逾期，罚息变成每天0.06%。这时候要把3-7月的正常利息和8月后的逾期利息分开算。

第三步：核对还款记录

很多人会忘记自己某次还的钱是算本金还是利息。记住银行都是"先还利息后还本金"，这点要特别留意。

1. 发现利息算得不对，先准备好借款合同、还款记录这些证据。现在很多地方都有法律援助热线，可以免费咨询。

2. 实在还不起别硬扛，主动跟平台协商。现在很多平台都能申请减免部分利息，或者延长还款期限。但要注意，协商成功后会重新签协议，一定要看清楚新条款。

3. 最重要的是千万别以贷养贷！见过太多人从几千块滚到几十万的，实在周转不开就找家人帮忙。

最后提醒大家，不管什么原因逾期，最晚不要超过3个月。现在信用修复政策放宽了，还清欠款后记得去查征信报告，有问题及时申诉。借钱容易还钱难，记住这些方法至少能帮你少花冤枉钱！

（小贴士：每个月的10号、20号、30号这些"账单日"前后，各家平台的催收力度会加大，提前做好还款计划很重要。）