网贷是合法的吗？解析网贷平台合法合规性问题

最近总能在朋友圈刷到网贷广告，什么"3分钟下款""0抵押秒到账"，看得人心里痒痒。可前阵子老王家儿子借了网贷被坑得连过年都回不了家，这事儿闹得街坊邻居都在议论：这网贷到底合不合法？今天就和大家掰扯清楚。

先说结论啊，网贷本身是国家承认的。2016年出台的网络借贷管理办法给网贷平台发了"身份证"，要求他们老老实实当个"中介红娘"，撮合借款人和出借人，自己不能碰钱。就跟淘宝似的，只提供交易场地，不自己卖货。

但现实是，很多平台玩着玩着就变味了。有的自己开银行账户搞资金池，有的放高利贷比旧社会地主还黑心，更过分的直接玩庞氏骗局。去年被抓的"钱多多"平台，表面做贷款，背地里搞传销，坑了上千人几个亿。

第一招看"身份证"。正规平台在地方金融办有备案登记，官网最下面那行小字里都能查到备案号。就跟查餐馆有没有卫生许可证一个道理。

第二招算利息。现在法律规定年化利率超过15.4%就算高利贷。有个简单算法：借1万块，分12期的话，每期利息超过130块就要当心。那些说"日息万五"的，听着不多，算成年息能到18%，妥妥超标。

第三招看催收手段。正经平台顶多打电话提醒，那些动不动就说要爆通讯录、P图群发的，绝对有问题。去年有个平台催收员假扮法院给借款人寄传票，这已经是犯罪行为了。

有人觉得借了不正规平台的网贷可以不还，这想法太危险。本金和合法利息受法律保护，该还还得还。但要是遇到砍头息（比如借1万到手8千）、暴力催收，记得保留聊天记录、转账凭证，直接打12378金融投诉热线。

现在有些骗子专门盯着着急用钱的人，用"包装资料""内部通道"当诱饵，收完手续费就拉黑。记住，正规平台不会提前收任何费用，那些要交保证金、刷流水的，99%是骗子。

最后提醒大家，网贷最多用来应急，千万别以贷养贷。去年有个大学生拆东墙补西墙，从3000块滚到30万债务，最后闹到要退学打工还债。真要借钱，优先考虑银行正规渠道，虽然手续麻烦点，但安全有保障。

说到底，网贷就像把双刃剑，用得好能解燃眉之急，用不好就是无底洞。记住今天说的这三招，保护好自己的钱袋子，遇到不对劲的赶紧收手，千万别为了面子硬撑。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，您说是不是这个理？