银行贷款还不上？6个实用解决方案帮你化解危机

　　当贷款还款压力大到喘不过气时，很多人会陷入"装鸵鸟"的逃避状态。本文针对真实存在的还款困境，提供包括协商还款、债务重组、法律救济等在内的全套应对方案，重点提醒要把握黄金沟通期、警惕以贷养贷陷阱，并附赠3个银行最怕你知道的谈判技巧。（全文约1280字，阅读需6分钟）

　　我见过太多人因为害怕催收电话，干脆把手机关机。说实话，这招真的蠢透了！银行系统每天处理上千笔逾期，最怕的就是失联客户。上周有个客户王姐，房贷逾期2个月才敢接电话，结果罚息都涨到本金15%了。

　　正确的做法是：

　　1. 逾期7天内就要主动打电话

　　2. 准备工资流水、医疗证明等材料

　　3. 明确说清困难原因和预计解决时间

　　记住，客户经理手里有3种特殊方案权限，但只会给配合的客户。

　　银行其实准备了多种协商方案，但99%的人不会用：

　　? 展期申请：把剩余贷款延长5-10年，月供立减30%

　　? 利息减免：优质客户最多能砍掉50%罚息

　　? 暂停还本：先还利息缓6个月

　　要注意，这些方案需要签补充协议，有的要收0.5%手续费。去年帮张先生谈成的案例，36万车贷展期后，月供从6800降到4100。

　　很多中介忽悠人借新还旧，这里面的坑太多了！正规的债务优化应该是：

　　1. 用低息贷款置换高息网贷（比如年息从24%降到4%）

　　2. 合并零散债务（5笔变1笔）

　　3. 申请先息后本还款

　　特别注意！抵押贷款利率虽然低，但可能让房子陷入风险。上周处理过典型案例，用公积金贷款替换信用卡欠款，月还款额直接减半。

　　除了找银行协商，自己也得想办法开源：

　　? 周末开网约车（月入3000+）

　　? 二手平台卖闲置（别小看这个，李姐上月卖了8700）

　　? 申请加班补贴（制造业技工每月多拿2000）

　　省钱方面要对自己狠点：

　　? 停掉健身卡改夜跑

　　? 手机套餐降到38元档

　　? 自己带饭上班（每月省1500很轻松）

　　深圳、浙江等地试点的新政策，可不是让你赖账！需要满足：

　　1. 连续3月收入低于当地最低工资

　　2. 名下没有房产车辆

　　3. 债务规模超50万

　　通过后会保留基本生活费，债务最长分5年还清。不过征信记录要保留10年，而且5年内不能高消费，坐高铁都只能选二等座。

　　最后唠叨几句血的教训：

　　× 不要找民间借贷（年化利率普遍超36%）

　　× 警惕债务优化骗局（收20%服务费的都是骗子）

　　× 别让家人做担保（搞不好全家上黑名单）

　　× 小心所谓的停息挂账（银行根本没这个业务）

　　实在走投无路时，记住12378银行保险投诉热线比找关系管用多了。

　　说到底，解决贷款危机就像治病，越早处理代价越小。我经手的案例里，能在逾期30天内解决的，85%都能保住征信。记住，银行不是黑社会，他们更想要钱而不是你的命。把今天的建议逐条试试，说不定明天就能睡个安稳觉了。