多个网贷逾期应对指南：止损协商规划全解析

当多个网贷同时逾期，很多人会陷入恐慌和焦虑。本文将从紧急止损、协商沟通、法律风险、信用修复、还款规划个维度，提供12条真实有效的应对策略。结合央行征信规则和真实案例，教你在债务泥潭中找到最优解，避免被爆通讯录、起诉等严重后果。

看到十几个未接来电和短信轰炸时，先深呼吸冷静下来。这时候千万别躲着——去年有个粉丝就是因为失联30天，平台直接联系了他公司前台，差点丢了工作。

首先打开所有借款APP，用Excel做个表格：

1. 列出每家本金、利息、逾期天数

2. 标注哪些上征信（查合同或问客服）

3. 计算综合年利率（超过24%的部分可协商）

有个容易忽略的细节：部分平台会把催收外包给第三方。这时候要录音并明确告知："根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，请通过官方渠道联系我。"

主动拨打平台客服电话，接通后直接说："我想申请债务重组。"注意不是求情哭穷，而是表明还款意愿。上周刚帮学员谈成某消费金融公司60期分期，关键就在于提供了失业证明和银行流水。

协商必备三件套：

困难证明（街道办或医院开具）

收入证明（工资条或银行流水）

还款计划书（具体到每月还多少）

记住两个法律条款：

1. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条适用于部分网贷

2. 民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前约15.4%）

当所有平台都在催款时，优先处理这三类：

① 上征信且金额大的（比如银行系网贷）

② 可能起诉的（合同有仲裁条款的）

③ 亲友借款（避免社会关系破裂）

有个真实案例：李女士把工资分成5份

40%保征信（优先处理银行欠款）

30%协商延期（医疗、教育类贷款）

20%应急储备（防止突发状况）

10%生活必需（保证基本生存）

特别提醒：停止以贷养贷！去年有个90后男生，从3万滚到40万债务，就是因为不断借新还旧。

征信报告上的逾期记录不是永久存在。根据规定，结清欠款5年后会自动消除。但有两个重要时间点：

90天内属于一般逾期

超过90天变成严重逾期

有个补救措施很少人知道：

如果因疫情等不可抗力逾期，可向人行申请"征信异议"。需要准备医院证明、隔离通知等材料，去年成功帮6个粉丝撤销了逾期记录。

建议每半年查次征信（不要超过2次/年），重点关注：

√ 欠款总额是否准确

√ 还款状态是否更新

√ 有无冒名贷款

制定还款计划时，一定要预留15%的缓冲金。去年统计发现，37%的人二次逾期是因为突发医疗支出。可以考虑：

参加医保+惠民保（年费最低几十块）

建立2000元应急基金（放货币基金）

发展副业（比如晚上跑代驾、周末摆摊）

最后提醒：所有要求转账到私人账户的都是诈骗！真正的协商还款必须通过对公账户，记得保留还款凭证至少5年。