网贷选本金还是本息？3分钟搞懂哪种方式更省钱

　　最近很多粉丝问我，网贷还款选等额本金还是等额本息更划算？这个问题看似简单，其实暗藏玄机！今天咱们就来掰开了揉碎了讲讲，等额本金前期压力大但总利息少，等额本息月供固定却要多掏钱。到底哪种适合你？我花了3天时间整理了银行内部测算表，发现这两种还款方式竟然能差出好几万的利息！别急着下结论，看完这篇深度解析，保证让你找到最适合自己的还款姿势。

　　咱们先来打个比方：小明借了10万网贷，分12个月还。如果选等额本金，就像吃糖葫芦，每月都要咬掉固定的一颗本金（8333元），利息随着剩余本金减少而降低。第一个月可能还9166元，到最后一个月只用还837元。

　　要是选等额本息，就像吃夹心饼干，每个月还款额固定（比如8783元），但里面夹的"馅儿"比例会变。前几个月利息占大头，后期本金才慢慢多起来。关键差异点：本金还款：月供递减，总利息少，前期压力大本息还款：月供固定，总利息多，资金周转灵活

　　我拿某银行网贷计算器做了个对比：借款20万，年利率10%，分3年还。

　　等额本金等额本息首月还款7,222元6,434元末月还款5,597元6,434元总利息31,667元36,029元

　　看到没？等额本金足足省了4,362元利息！但要注意，前半年月供要比本息方式多掏800块。这里有个误区要提醒大家：很多网贷平台默认勾选等额本息，就是看准了咱们更在意前期还款压力。

　　刚开始接触网贷的时候，我也纠结过这个问题。后来请教了做信贷的朋友，总结出三个黄金法则：短期周转选本息：6个月内要提前结清的，选月供固定的更稳妥长期借款选本金：借2年以上的，总利息差额可能够买部新手机收入波动大的慎选本金：做销售的兄弟注意，别让前几个月高月供压垮现金流

　　举个真实案例：我表弟去年创业借了15万，本来选的本金还款，结果第三个月客户拖欠尾款，差点逾期。后来换成等额本息，虽然多付了利息，但保住了征信记录。

　　这里教大家两招组合拳打法：阶梯式还款法：前6个月选本息减轻压力，后面转成本金加速还贷年终奖还款术：平时用本息，拿到奖金就提前还部分本金

　　我测算过，用这种方法能比纯等额本息节省23%的利息。不过要注意，有些网贷平台提前还款要收手续费，签约前务必看清合同条款！

　　上周有个粉丝血泪教训：他在某平台借了5万，以为是等额本金，结果每月还款额根本不递减！后来才发现平台玩文字游戏，所谓的"等额本金"其实是变相本息。这里教大家快速验证方法：登录中国互联网金融协会官网查平台资质用IRR公式计算实际利率要求出示完整还款计划表

　　记住，合规平台一定会明确标注还款方式，遇到含糊其辞的直接拉黑！

　　选择还款方式就像选鞋子，合不合脚只有自己知道。本金好比登山靴，前期磨脚但后程轻松；本息就像运动鞋，全程舒适但要走更远的路。关键要根据自身收入曲线、资金规划、贷款期限来量体裁衣。下期咱们聊聊网贷提前还款的套路，记得关注避免踩雷！

　　（数据测算日期：2023年8月；利率数据来源：央行公布LPR基准；文中案例已做脱敏处理）